五问银行家 剧变看业态

    2016年，中国银行业金融机构境内外本外币资产总额首度突破200万亿元。与此同时，在不良贷款上升、息差收窄、投资资产收益下降等多重压力下，中国银行业的盈利增长持续放缓，大中型银行个位数增长很普遍。而随着移动互联网技术的普及，传统银行的业务形态正发生剧变，“金融科技化”将重塑银行业态。面对压力、机遇与挑战，近日，由中国银行业协会发布的《中国银行家调查报告2016》对15位银行高管、1794位银行从业者开展了访问与调查，从调查结果中可以勾勒出中国银行家对形势的研判和对挑战的探索。

　　1 信贷资金投向哪儿

　　调查结果显示，2016年城市基础设施业最受银行信贷资金青睐，冶金业继续遭冷。

　　具体来看，城市基础设施业在银行信贷投向的重点支持行业中持续领跑，选择此项的银行家占比高达58.8%。医药业、公路铁路运输业、农林牧渔业、信息技术服务业依次位列第二至第五名。

　　在信贷重点限制行业中，冶金业（含钢铁、有色金属）继续位居首位，选择此项的银行家占比高达65.2%，较2015年的58.9%又有所提升，第二至第五名则分别为房地产业、造纸业、船舶制造业、石油化工业。

　　“随着我国降低资源消耗、减少污染、去产能等系列政策的实施，银行业正逐步减少对高能耗、高污染、产能过剩行业的信贷投放。”中国银行业首席经济学家巴曙松说。

　　同时，《报告》指出，小微贷款仍是公司金融发展的重中之重，选择此项的银行家占比达57.8%；个人消费贷款仍是个人金融的发展重点，选择此项的银行家占比由2015年的68.7%上升至2016年的71.9%，其中，个人综合消费贷款和个人住房按揭贷款备受关注，银行家态度普遍积极，但对房地产开发贷款大多态度谨慎。

　　2 最大挑战来自哪儿

　　在经济下行压力仍存环境下，部分企业经营压力增加，偿付能力下降，银行体系不良贷款余额和不良贷款率面临一定上升压力。

　　调查显示，银行家认为最大的挑战来自于“资产质量承压、风险管控难度加大”，选择此项的占比高达89.6%。此外，“利率和汇率市场化挑战银行盈利能力”“互联网金融分流银行存贷汇传统优势业务”也被视为挑战因素，占比分别为83.3%、69.2%。

　　从风险类别看，信用风险最受关注，是警钟长鸣的话题，市场风险、流动性风险、合规风险、操作风险的关注度位列第二至第五位，选择上述5项的银行家占比分别为81.3%、53.8%、36.6%、29%和24.7%。

　　值得注意的是，市场风险和流动性风险的关注度均创8年来新高。巴曙松表示，目前我国与利率市场化相关的制度基础和负债工具创新已基本到位，人民币汇率市场化改革也在稳步前行，商业银行更加重视综合性融资服务能力提升和“泛资管”中的创新能力培养，也更加重视全球化资产配置和管理，这些都对市场风险管理提出了较高要求。

　　“随着息差收窄，部分银行为了追求营利性，可能会加剧资产负债期限的错配，对流动性也会造成一定冲击。”他说。

　　此外，海外运营风险也备受关注，选择“强化海外政治经济风险识别判断”“强化内控合规管理”的银行家占比分别为71.5%和71.4%。