用一年时间，积累一亿用户，平均每日处理订单约850万笔，每秒最高同时处理4000笔交易，互联网金融产品余额宝吸引了足够的关注度。除了“宝宝”类理财产品的热销，各地的互联网产业园也都在申请建设中。

　　宏源证券研究所副所长易欢欢曾经认为，中国互联网金融比美国发展得好。但他后来改变了想法。“因为国内的互联网公司在互联网金融中的创新，实际上绝大多数都集中在应用层面。”

　　“美国在很多基础技术、底层技术，比如防欺诈、基于大数据对个人的征信，以及整个清算、结算平台等一系列基础领域，现在已开始发生很大的变化。”易欢欢在接受中国经济时报记者采访时说，不仅要研究监管，更应当成立一个研究互联网金融、未来使金融底层技术发生彻底改变的专业机构，并且设立专业的国家投资基金，用来扶持相应的底层金融技术创新。

　　技术变革在哪里？

　　对于互联网金融近两年的快速发展，易欢欢认为，与2009年的互联网技术普及有直接关系。“人类社会是不断被驯化的过程，更多数据从现实生活里走到线上和网上。2010年开始的云计算革命，把业务和后台逻辑进行了分离，只需要一个简单端口就可以把大量数据跟逻辑放在云端，于是阿里、京东有了个人数据。与之关联的就是大数据。”

　　“围绕数据能衍生出怎样的商业模式，产生怎样的商业变革，是2011年以来商业领域最大的变化。”易欢欢说，当数据成为企业的资产时，数据和数据之间的交换就变成一种金融行为，这就是2013年互联网金融发展迅速的原因。

　　中央财经大学中国银行业研究中心主任郭田勇把互联网金融大概分为两类，一类以创新性为代表，所体现的科技进步是比较强的。还有一类，把它称为“穿着马甲的民间借贷”，其内在创新因素比较差，只是借助互联网，做的事情可能和传统的借贷融资是一样的。

　　互联网金融改变了互联网，改变了传统的金融方式，能改变到什么程度呢？其实金融的范围很广，包括银行、证券、保险、信托、租赁等。

　　单以电商来看，京东集团政策研究室总监张建设告诉本报记者：“京东金融集团有四块业务：京东商城、京东金融、拍拍、海外事业部，涉及到供应链金融的融资，从申请贷款到完成贷款在线仅需要3分钟，整体融资成本低于银行。还有网银在线，为供应商、物流体系提供支付服务。”

　　与国内金融创新停留在应用层面不同，美国在互联网金融领域的更多投入在基础设施建设和技术层面。

　　底层技术要研发

　　易欢欢前不久去了趟美国硅谷，他以科技公司举例说：“谷歌当年是做基于互联网上信息的采集和搜索的，现在围绕移动终端，进入到每个人的手机上。围绕安卓系统，接下来有了谷歌眼镜和可穿戴设备，不断采集人的身体数据，这和未来保险直接相关，其对周围的环境信息和数据也在不断采集。”

　　“除此之外，谷歌开始做社交网络，它不仅仅知道个人当前的状态，甚至知道谁和谁关系比较好，因为彼此之间有充分的数据往来，社交关系更加密切。谷歌还做了机器人和无人驾驶汽车，完全可以了解到一个企业的物流、仓储、配送的情况，于是变成一个充分的大数据公司。”易欢欢说，它当年的商业模式是广告，现在会发现广告不好做了，于是从2011年开始收购了14家和互联网金融相关的企业。

　　比如，有家公司是在互联网上基于陌生人的接待公司，最核心的技术是陌生人的防欺诈和风险。有家公司只要在桌面上装个软件，就可以直接实现点对点贷款。以前凡是和银行发生借贷往来，都需要去银行征信中心打一份记录，现在不再用银行征信了，而是用谷歌自有的系统来做评分，做新的征信。还有项技术，是货币之间的交换系统，可以完全基于互联网使用新的结算交易体制。

　　“我们目前需要加强互联网金融技术的底层创新，因为我会担心银行虽然业务发展很好，但到最后会发现，大量银行的系统还是用IBM、甲骨文、EMC这样的产品，现在发现产品后面有大量的漏洞。”易欢欢说。

　　在他看来，作为金融的下一个业态互联网金融，如果底层不做提前的布局和研发，五年之后又会出现当前整个金融的IT系统面临的相同现状。