【作者简介】孙正成(1986-)，女，云南保山人，西南财经大学保险学院博士研究生，四川　成都　611130，温州医科大学人文与管理学院讲师，浙江　温州　325035

　　【内容提要】老年长期护理保险(LTCI)是转移老年长期护理(LTC)风险的有效措施，但LTCI的探索体现为一个体系的构建。浙江省老龄化、经济和城镇化水平在我国均处前列，故本文选择有代表性的17个县市调查民众对LTCI的认知和需求。以期以小见大，对我国LTCI进行探索性研究文章以需求为视角，基于浙江省实际，分析实施LTCI的可行性和阻碍因素，得出了可单独设置社保型LTCI的基本结论，勾勒出包括具体险种安排、服务输送和质量控制及其他支撑为主体的老年LTCI体系。具体给出将60岁以上的老年人作为保障对象，采用基金积累(FF)的方式进行筹资，财源主要包括个人和各级财政，给付以实物为主；应积极完善需求评估、重视服务输送和质量管理，探索相关法律等建议。

　　【关 键 词】需求；老年人；长期护理保险；体系；在地老化；浙江

　　中图分类号：C913.6　文献标识码：A　文章编号：1002-9753(2013)11-0073-10

　　联合国2007年的研究指出，老龄化影响保健制度的一个重要方面就在于如何为健康状况已不可逆转的人提供长期护理[1]。OECD(2005)将长期护理(Long Term Care，LTC)定义为在生活方面需要提供长期照顾的人提供的护理，协助其各项日常生活活动(ADL)为主，通常由家人、朋友、缺乏技术的照顾者或护士提供，区别于急性医疗的“治愈”疾病[2]。老年LTC问题是我国当前面临的最大挑战之一。

　　一、问题的提出和视角

　　成员减少(尤其是女性外出工作)的家庭开始依赖专业人员来履行(即转移)对老年人的LTC义务，这就必然产生一定的费用。主要有四种方式解决老年LTC及其费用问题：(1)依靠个人储蓄，绝大多数发展中国家采用(包括我国)；(2)税收独立支持的国家完全责任，以北欧为代表；(3)依靠社会互助的社会保险，日本、德国等；(4)国民个人自愿承担责任，如美国。可将其总结为两类：LTC风险自留(家庭为责任体)和转移(国家、社会或保险公司为责任体)。

　　现行国家(地区)实践证明长期护理保险(Long Term Care Insurance，LTCI)是解决LTC的有效措施。Yoshisa Hirakawa等(2004)通过对日本实施LTCI前后的对比调查研究，发现LTCI不仅可减轻照料者的负担，也可提高了护理质量[3]。《保险术语》中的护理保险：以保险合同约定的因日常生活能力障碍需要的护理为给付保险金条件，为被保险人的护理费用支出提供保障的保险[4]。美国健康保险学会(HIAA)将LTCI定义为“为消费者设计的，对其在发生长期护理时发生的潜在的巨额护理费用提供保障”[5-6]。

　　我国亟待通过LTCI以缓解老年LTC问题(荆涛，2005；戴卫东，2007；孙正成，2013)。老年LTC问题不仅是费用安排，还有赖于有效服务，故应将LTCI视为体系进行安排。浙江省人口老龄化、城镇化和经济水平均在全国居首，本文从老年LTCI的必要性出发，以浙江省17各县市为调查点探索LTCI需求为视角，结合浙江实际，分析可行性和阻碍因素，试图以小见大，对我国老年LTCI体系进行有效探索。

　　二、实施老年LTCI的必要性分析——以浙江省为例

　　(一)日益严重的老龄化

　　按照联合国的四项指标，浙江省自1994年已进入全面老年型社会，老龄化速度急剧加快，如表1所示。第六次人口普查数据显示2010年浙江人口老化系数比全国高出0.47个百分点，不难看出，浙江省是我国老龄化的先行者，也是我国人口老龄化的一个缩影。反观已实施LTCI的国家，日本1999年65岁以上老年人占总人口17%[7]，于2000年开始实施LTCI；德国1998年65岁以上老年人占总人口20.7%[8]，于1995年实施LTCI。这均说明LTCI是老龄化的产物之一。

　　(二)日益明显的老年LTC需求

　　实践证明，年龄与患慢性病和失能的比例呈正相关。以浙江省的相关调查为例：浙江省老龄委2011年的调查显示，浙江省失能老年人27.43万人，占老年人总数的3.48%；半失能老年人51.57万人，占老年人总数的6.53%[9]。孙正成(2013)的调查结果也验证了这一结论，浙江省60%的慢性病患者是年龄在60岁及以上的老年人，所患疾病大多数集中为老年痴呆、白内障、慢性消化疾病等，5%左右的被调查者表示身体状况不能自理或部分不能自理[10]。另有调查表明，我国当前老年人慢性病发病率为53.9%，3260万人需要长期护理[11]。这一系列的调查结论折射出浙江及全国强烈的老年LTC需求。

　　(三)传统的老年LTC方式受到严峻挑战

　　《马德里老龄问题国际行动计划》(联合国，2002年)研究指出，发展中国家越来越难以维持现有形式的非正规(即主要依靠家庭的)长期护理安排，主要原因在于人口的流动和家庭结构的缩小。这一论点在城镇化最为明显的浙江得到了实践的验证：第六次人口普查显示，浙江省2010年城镇人口比重为61.6%(全国的城镇化水平为49.7%)。随着全国的城镇化的加速，导致大量的农村人口流动到城市，这与出生率降低的现实形成强烈的长期护理家庭成员之间供需的悖论。

　　孙正成(2013)关于浙江省老年LTC需求的调查显示，当前80%以上的家庭选择在家提供长期护理。自我照料是最为主要的一种方式，对老年人长期护理按介入和承担责任顺序依次为：配偶、儿子(儿媳)和女儿[12]。但由于在家缺乏持续的人员保障和基本的护理技巧，护理效果不尽如人意，也会影响其他家庭成员的生活质量[13]。各类家庭对转移护理费用有潜在需求。现实是：家庭小型化、城镇化过程中，无论城镇还是农村，老年人传统的长期护理方式受到了挑战。

　　(四)当前社保政策不能满足日益增长的老年LTC需求

　　当前对于老年人的LTC支持网络主要包括家庭和社会，如前所述，家庭支持网络已经受到冲击。老年人LTC需求主要表现为生活和生理两方面，但当前的社会保障体系并没有将生活照料纳入其中：(1)养老保险的覆盖范围、项目和水平并不能满足日益增长的老年护理费用。(2)医疗保险没有专门针对慢性病老年人或者专项的老年护理服务：分析浙江省基本医疗保险目录(2005年版)，共有14项关于护理服务为甲类项目，均属于专业治疗护理项目。各年龄段人群相等的“封顶线”导致老年人医疗费用补偿不足而不能支持LTC。(3)医疗救助严格的审核标准使得收入较低(尤其农村和失能)的老年人更陷窘境。