【作者简介】荆涛，对外经济贸易大学保险学院教授，博士生导师；谢远涛，对外经济贸易大学保险学院副教授，硕士生导师。

　　【内容提要】本文基于调查问卷搜集的微观数据，通过多元Logistic模型筛选变量，建立分类回归树模型来分析影响消费者选择模式的因素，旨在探讨适合我国国情的长期护理保险制度运行模式，并从政策实施层面提出建议。研究结果表明：纯粹商业长期护理保险模式目前具有可行性，但推行需要一个过程；社会保险为基础、商业保险为补充的针对就业人群的保险模式在特定阶段有存在的必要性；全民强制社会长期护理保险模式虽然长期来看负担过重，但是最终愿景。

　　【关 键 词】长期护理保险；运行模式；微观分析

　　［中图分类号］H51　［文献标识码］A　［文章编号］1004－3306(2014)05－0060－07

　　一、导论

　　我国人口老龄化问题日益严重，护理费用不断攀升，老龄化人口护理危机可以使用长期护理保险的方式有效解决。

　　(一)文献综述

　　关于长期护理保险的施行模式以及存在的问题，Karlsson(2002)对各国的长期护理体系进行了划分，即德国的“保守体制”，美国的“自由体制”，瑞典的“社会民主体制”和日本的“半保守半社会民主体制”。吴姗(2013)分析了美国、英国商业保险模式以及澳大利亚、德国和中国的社会保险模式。田香兰(2008)从经济需求、健康需求、生活需求、社会需求、精神需求五个方面探讨了多层次社会支持老年人长期照料的结构类型，对建立适合中国国情的老年社会保障模式具有重要的借鉴意义。

　　Merlis(2003)研究表明，美国老龄人无法负担长期护理保险，存在缺口，认为商业长期护理保险虽然通过民众负担一部分费用有效缓解了整个社会的财政压力，但这样做使得个人负担比例过高，势必会使那些工薪阶层及处于收入中下等的美国民众对该险种望而却步。Curry等(2009)进一步通过调查分析了美国消费者不愿购买长期护理保险的五大原因，这为我国未来施行何种长期护理保险制度提供了参考。

　　而利用社会保险模式运行长期护理保险，无疑会加大国家的负担，在人口老龄化背景下可能会入不敷出，导致通货膨胀。Meiners(1988)分析了美国加利福尼亚州、印第安纳州和纽约等地通过个人与国家共同缴费方式购买长期护理保险的低承保率现状，指出造成低保费下的高额理赔和随后的惩罚性高保费，最终导致低承保率的失败结果。Levit等(1991)分析了美国1970～1990年数据，指出长期护理保险理赔率增长持续超过总的健康保险理赔率，将会在未来50年直接造成美国政府的巨额财政负担和人民的税收负担。Scalon(2002)指出商业保险公司与社保计划的补充，能有效地降低该险种全民社保带来的潜在财政负担和高保费带来的行业通胀，同时期的Wiener(1994)和Chen(1993)也在不同的社保改革建议中对未来社保化长期护理保险的政府财政负担持担忧态度。